Инвестиционное страхование жизни, предлагаемое многими банками своим клиентам – это зона высокого денежного риска. К сожалению, порой сами работники банков не понимают юридические и финансовые детали этого продукта, и просто продают его клиентам, выполняя план продаж.
Если вы как потребитель решили заключить договор инвестиционного страхования, то обращаем ваше внимание на следующие юридические детали.
Страховая премия по этому договору в большинстве случаев равна страховой сумме. Что это значит ? Во-первых, страховая премия всегда будет высокой. На кону суммы 500, 700 тысяч и миллионы рублей, которые вы как потребитель выкладываете из своего кармана и отдаете страховой компании. Заплатив такую сумму, в итоге, при наступлении страхового случая вы получите ту же сумму обратно ! То есть, заплатив 500 тысяч за страховку жизни в 2018 году, вы получите обратно те же 500 тысяч в 2023 году (если, например, ваш договор страхования заключается на 5 лет и страховая сумма указана в том же размере, что и премия). Во-вторых, поскольку в основном, заключение договора страхования происходит в офисе банка при оформлении вкладов/счетов, то у вкладчика может создаться иллюзия, что это гарантированный возврат денег. Нет ! Эти деньги не застрахованы. Правило об обязательном страховании на сумму до 1,4 млн рублей на страховые премии не распространяется !
А как же инвестиционный доход, который якобы гарантируется со слов сотрудников банка процентов на 12 – 15 годовых с суммы премии ? Конечно, он будет, но после срока договора страхования и при условии, что все финансовые индексы, описанные в договоре страхования, обеспечат этот доход. Если индексы будут в минусе, то ни о каком доходе речи нет, никто его не гарантирует, как никто не может гарантировать, что выйграет та лошадь, на которую вы поставите на скачках. А на эти финансовые индексы не можете повлиять на вы, ни сама страховая компания.
Что еще надо обдумать до подписания договора страхования ? Это условия возврата тех самых денег, которые вы отдаете в страховую премию. Если вы не расторгните страховку в течение 14 дней, то потом эти денежные средства можно обозначить как «невозвратные», если страховой случай не наступит. Если есть в договоре выкупные суммы – посмотрите на них, сколько вам вернут, если вы, например, через полгода решите разорвать страховку – половину ? или процентов 60 ? будьте внимательны.
Ну и в целом, обратите внимание на срок. Обычно такой договор является долгосрочным. Подумайте, вкладывать деньги в инвестиции и страховку на 3 – 7 лет сейчас – это решительный шаг, надо быть уверенным в макроэкономической стабильности и стабильности страховой компании, с которой заключаете договор.
Юридических деталей еще много, в данной статье описаны лишь основные моменты.
В целом, все вышеуказанные условия соответствуют законодательству, а соответствуют ли они вашим конкретным интересам и планам – решать только вам.